Se possiedo una società e sono l’unico dipendente, posso ottenere un’assicurazione sanitaria migliore se assumo persone che lavorano per me?

In generale, sì. Spesso ci sono più opzioni, premi leggermente inferiori, benefici leggermente migliori e meno problemi da parte degli assicuratori.

Come individuo, è possibile ottenere l’assicurazione sanitaria solo nel singolo mercato. Come piccolo datore di lavoro, puoi scegliere la copertura nel mercato dei piccoli gruppi. Entrambi questi mercati sono attualmente sia in garanzia (il che significa che l’assicuratore non può negarti) sia in base alla comunità (il che significa che i premi si basano sull’intero pool di membri a livello statale). Una volta che il datore di lavoro supera i 100 dipendenti, si trovano nel mercato dei grandi gruppi, il che differisce in quanto un assicuratore sottoscriverà quel gruppo di datori di lavoro indipendentemente da qualsiasi altro datore di lavoro e dalla loro esperienza. I premi per un datore di lavoro di 120 persone potrebbero aumentare sostanzialmente se uno o due membri coperti sviluppassero una condizione cronica ad alto costo, in cui i premi per piccoli gruppi sono normalizzati in tutti i partecipanti di piccoli gruppi in tutto lo stato.

Molti di quelli con le condizioni di costo più elevato e quelli che sono stati esclusi dal mercato prima dell’ACA stanno ora scoprendo di poter ottenere un’assicurazione individuale (di garanzia) e di affrontare finalmente i loro problemi di assistenza sanitaria cronica. A seguito di questa domanda non ancora soddisfatta, le richieste nel singolo mercato sono aumentate, il che porta naturalmente a premi più elevati. Negli ultimi anni, un numero maggiore di assicuratori che disponevano di singoli prodotti hanno ritirato gli scambi in tutto il paese a causa dei costi più elevati e dei margini di profitto inferiori. In alcune regioni, è rimasta una sola opzione assicurativa individuale. Si prevede che questa erosione continui, soprattutto se qualsiasi parte dell’ACA o modificata o abrogata.

Poiché i gruppi di datori di lavoro sono generalmente più sani e più stabili, ci sono meno rischi associati alla copertura di piani per piccoli gruppi. C’è stato meno tumulto nel mercato dei piccoli gruppi in tutto il paese. Gli assicuratori hanno meno probabilità di abbandonare i piani per piccoli gruppi rispetto ai piani individuali. Ci sono importanti assicuratori che non offrono più piani individuali o hanno fortemente ridotto i loro singoli prodotti.

Detto questo, la situazione di ogni stato è leggermente diversa e dovresti esplorare quali opzioni sono disponibili in ciascun caso. Più spesso, il mercato dei piccoli gruppi ha almeno più opzioni disponibili, se non leggermente migliori.

Una grande differenza che non è né documentata né discussa, ma posso dirti da molti anni di esperienza personale, è che gli assicuratori trattano i pazienti ad alto costo in modo molto diverso quando si trovano su piani individuali rispetto a piani sponsorizzati dal datore di lavoro. Se hai un piano individuale e presenti cancro, sclerosi multipla, diabete, emofilia o qualche altra condizione cronica ad alto costo, gli assicuratori hanno molte più probabilità di provare a eliminarti. Se il premio del tuo piano è di $ 1.500 al mese, ma stanno pagando 10 volte quello nei reclami, puoi essere sicuro che sono desiderosi di ridurre le loro perdite. Potrebbero rendere difficili le prescrizioni di riempimento, potrebbero richiedere referenze onerose o potrebbero persino andare alle tue spalle per provare a connetterti a Medicaid. Con un piano per piccoli gruppi attraverso un datore di lavoro, il datore di lavoro è il cliente che acquista il prodotto, quindi il dipendente viene effettivamente rimosso dalla relazione venditore / acquirente. Un dipendente ad alto costo sarà meno un obiettivo diretto a causa di quel livello datore di lavoro / gruppo. Se un dipendente ha un problema con un assicuratore, c’è anche il datore di lavoro che può andare a battere il dipendente nel trattare con un assicuratore fastidioso. Con un piano individuale, sei più o meno da solo, a meno che tu non abbia un ottimo dipartimento assicurativo nel tuo stato in grado di gestire i reclami delle assicurazioni dei consumatori.

Gli assicuratori non sono in affari per mantenerti in salute. Sono solo in affari per fare soldi, ed è molto più facile estirpare un individuo dal proprio piano piuttosto che estirpare un individuo ad alto costo da un piano per piccoli gruppi sponsorizzato dal datore di lavoro.

Altre note importanti:

  • L’assunzione di un coniuge potrebbe non qualificarti per la copertura per piccoli gruppi. Una volta era così in Colorado, ma ha cambiato post ACA. I coniugi che sono gli unici due dipendenti di un’azienda devono ancora fare acquisti sul mercato individuale.
  • I contributi dei datori di lavoro all’assicurazione sanitaria per i nuovi dipendenti possono annullare qualsiasi risparmio che stavi prendendo in considerazione per te o la tua famiglia, ma potrebbero essere compensati da minori franchigie e costi immediati.
  • È molto difficile confrontare tra loro i prodotti assicurativi. Benefici, reti, franchigie, OOP, copays, coassicurazione, tipo di piano, benefici in farmacia, ecc. Non sono sempre simili. Non sono solo mele e arance, ma anche kumquat e patate marce.
  • L’aiuto di un mediatore assicurativo esperto può essere molto utile, ma ancora un avvertimento. Non tutti i broker sono uguali. Sentiti libero di guardarti intorno, in particolare se hai una situazione unica.
  • Potresti beneficiare di un migliore trattamento fiscale dei premi pagati attraverso la società. Consultare il proprio consulente fiscale preferito che comprende i premi dell’assicurazione sanitaria e le opzioni per la detrazione di tali spese.
  • Prestare molta attenzione al tipo di piano e conoscere la differenza: PPO, HMO ed EPO (in ordine di riduzione della dimensione / disponibilità della rete e aumento del rischio di maggiori costi fuori rete).
  • Ciò che l’amministrazione Trump e un Congresso controllato dai repubblicani faranno all’ACA è in atto (al momento della stesura di questo documento), ma qualsiasi regressione degli attuali benefici dell’ACA renderà i piani individuali ancora meno favorevoli e più incerti del datore di lavoro- piani sponsorizzati. Gli assicuratori stanno già facendo pressioni per mantenere al loro posto i componenti principali e se ci sono cambiamenti significativi per offrire loro una finestra di 3 anni da preparare. Ad esempio, se la sanzione fiscale per l’acquisto di un’assicurazione fosse rimossa, renderebbe il mercato individuale ancora più costoso – e si potrebbe vedere un’ulteriore erosione dei piani disponibili in quel mercato.

La risposta generale è Sì. Ad esempio, la Connecticut Business and Industry Association offre un piano di connessioni sanitarie, ma richiede almeno 3 dipendenti, ma non più di 50 dipendenti.

Con 10 dipendenti, puoi accedere ai programmi di benefit di quella che viene chiamata PEO, che significa “Organizzazione professionale dei dipendenti”, il che significa che i tuoi dipendenti sono raggruppati in un’organizzazione più ampia per ottenere una scala migliore per l’acquisto di assicurazioni.

Quanto benefici ottieni dall’assumere più dipendenti dipende fortemente dallo stato in cui hai i tuoi dipendenti. Ad esempio, se hai 50 dipendenti, non puoi accedere all’autoassicurazione a New York, ma puoi farlo in Georgia e in altri stati.

Dovresti verificare con le associazioni di categoria nel tuo stato per capire le soglie alle quali dipendenti aggiuntivi ti consentono di avere più opzioni di assicurazione sanitaria o migliori di quelle che hai oggi.

Pre-Obamacare la risposta sarebbe stata sì
Oggi la disponibilità di una migliore copertura di gruppo rispetto alle politiche soliste si sta restringendo, se non del tutto, insieme
In futuro COMPLETAMENTE aspettarsi che i piani medici di gruppo saranno sostituiti da dinosauri da chiunque abbia i propri piani individuali attraverso le compagnie di propria scelta
In genere, i piani di gruppo costituivano il vero valore per aderire a gruppi come le Camere di commercio locali e altri gruppi collegati al settore. Oggi questa distinzione è sparita
In questo momento le tariffe sono quasi uguali, la copertura è quasi uguale e quindi a corto di extra aggiunto sui vantaggi come la copertura del reddito supplementare (lo commerciale con i piani di tipo anatra quacking) il gruppo non è un valore reale
Anche le cose supplementari aggiunte come reddito o DI gruppo o piani pazzi come ambulanza e politiche dedicate al cancro sono praticamente disponibili per le persone allo stesso costo dei gruppi da loro, quindi i vantaggi per i gruppi in generale rispetto agli assoli stanno scomparendo
Dr D

Per costituire un’assicurazione sanitaria di gruppo devi avere due dipendenti w2 che non possono essere sposati. Quindi concediti uno stipendio w2 e assumi qualcun altro e puoi fare un piano sponsorizzato dall’azienda. Una volta che lo fai sì, avrai molte più opzioni assicurative disponibili per te. Troverai PPO e piani con reti più grandi rispetto al singolo mercato in cui le scelte e la libertà stanno scomparendo a causa dell’elevato rischio delle persone assicurate individualmente.

Dipende da quanti prevedi di assumere. Meno di 4, no. Tra 4–10 sarà leggermente inferiore. 10+ è di più.

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